Seguro de hogar o domiciliario es realmente necesario??

Autor: Asesordeseguros.pe; Categoria: Seguro Domiciliario

Un dato a considerar, según cifras del INE de un total de 7.6 millones de viviendas, solo 3.3% cuenta con un seguro, pero mas del 10% del 7.6 millones de viviendas fueron víctimas de robo. Y si ahora nos fijamos en el 3.3% que tienen seguro, la mayoría están asociados a créditos hipotecarios , los cuales están generalmente solo para cubrir la deuda con el banco.

Que es el seguro de vivienda?

El seguro de hogar protege a tu vivienda ante los daños que puedan ser causados en ella, tanto en su infraestructura como en su contenido. Lo más típico es que estas pólizas cubran : incendio, explosión y caída de rayo; actos de vandalismo, acciones tumultuarias y huelgas; fenómenos atmosféricos (lluvia, viento, huaico y nieve); pérdidas de alquileres, inhabitabilidad; robo, y hurto; daños producidos por el agua, y rotura de cristales.

¿Que debo asegurar la infraestructura de mi casa o solo el contenido o ambas?

Veamos los casos en que estas:

• Si eres el dueño de una vivienda en la que habitas, puedes asegurar el contenido y la infraestructura, O sea ambos, o también si tu quiere uno solo, en caso de contenido puede ser muebles, artefactos eléctricos, menaje, etc. También puedes agregar artículos valiosos, como obras de arte, colecciones o joyas, pero debes tener comprobantes de que te pertenecen, comprobante de compras o posesión.
• Si vives en una propiedad alquilada tienes la opción de contratar el seguro para el contenido.
• En el caso que tu vivienda la tengas arrendada a un tercero lo conveniente es asegurar la infraestructura.

Cuales son las coberturas que tiene un seguro domiciliario ?

ES importante decirte que no todas las aseguradoras cubren los mismos riesgos. Por ejemplo, mientras que algunas pólizas solo protegen los electrodomésticos, la coberturas de otras llegan incluso a las plantas del jardín. Por lo anterior, debes poner atención a las coberturas que tiene el seguro tu vivienda, por lo general o por desconocimiento,puede dejar de recibir beneficios a los que tienes derecho.
El seguro hogar tiene generalmente las siguientes coberturas:

• Cobertura contra incendio.
  Cubre los daños producidos u ocasionados por fuego, explosiones y/o humo, ya sean en forma total o parcial. Otro dato importante es que de enero a agosto del 2018, según lo indicado por Cuerpo General de Bomberos Voluntarios del Perú, tuvieron que asistir a 7,835 incendios en todo el país.

• Cobertura contra daños causados por agua.
  Según la experiencia casi la mitad de los siniestros reportados son por daños por agua. Las causas más comunes son: humedad, inundaciones, averías en las instalaciones, grifos mal cerrados, goteras, filtraciones en los muros, etc. Este tipo de accidente pueden llegar a ser muy costosos, ya que afectan a varias cosas que tenemos en nuestro hogar, por ejemplo muebles, puertas, alfombras, pisos, o incluso conexiones eléctricas.

• Cobertura contra robo
  En el caso que hayas asegurado el contenido puedes solicitar la cobertura contra robo. También cubre los daños causados durante el robo en el domicilio, por ejemplo la reparación o reemplazo de cerraduras después de un robo

• Cobertura contra desastres naturales.
  Debido a maremotos, terremotos, temblores, huaicos, entre otros. Entre los riesgos climáticos que las compañías aseguradoras también incluyen destacan: viento, nieve, lluvias fuertes y pedrisco. Hay que tener precaución ya que las compañías establecen ciertos limites.

• Responsabilidad civil por daños personales y materiales a terceros.
  La Responsabilidad Civil (RC) de hogar es una cobertura que se encarga de proteger al asegurado y a su familia ante los posibles daños que puedan ocasionar a terceros. Si esta incluida en el seguro que que tienes o vas a contratar, la aseguradora se hace cargo del pago de las indemnizaciones a las que el cliente tendría que hacer frente si es el responsable civil de daños causados, de manera accidental, a terceros en su vida privada.
  
  Por ejemplo, si tu vivienda o algún componente de ella causa daños a terceras personas, tu obligación es indemnizarlas, un caso especifico si una inundación imprevista proveniente de tu casa afecta a tu vecino y le causas daños debes pagar por ese perjuicio, con esta cobertura la asumiría la aseguradora. En caso de no contar con esta cobertura, deberás responder con tu propio patrimonio.
  
  Otro ejemplo en caso de departamento, el indemnizar a tu vecino de abajo en caso de que le salgan humedades por culpa de una fuga de tus cañerias.
  
  La RC cubre daños materiales como por los personales, y en los casos de daños personales suelen ser cuantiosas indemnizaciones. El capital cubierto para el pago de indemnizaciones varía en función de la póliza elegida: hay pólizas con US 50.000 de cobertura, mientras que otras superan los US 500.000 . Resulta por lo muy importante comparar seguros de hogar y asesores que sepan del tema y coberturas, ese es nuestro papel asesordeseguros.pe.
• Beneficios adicionales:
  Las aseguradoras para distinguirse en sus servicios de la competencia ofrecen otros beneficios como:
  
  • Accidentes personales en el lugar asegurado
  • Alquiler de vivienda o alojamiento provisional en caso de un siniestro.
  • Asistencias especializadas (gasfitero, cerrajero, vidriero, informático y electricista).
  • Remoción de escombros.
  • Servicio de vigilancia temporal en caso de siniestro
  • Ambulancia

Cuales son las exclusiones en el seguro domiciliario

También te recomendamos que estés atento a las exclusiones que se indican en la póliza. Por ejemplo, en caso de incendio, algunas compañías no reconocen el accidente o evento si no ha sido repentino, fortuito, y no intencional. Otras aseguradoras en caso de robos, incendios o inundaciones no serán reconocidos si el asegurado se ha ausentado de la vivienda por más de 72 horas.

Ya que no todas las aseguradoras cubren lo mismo ni de la misma forma en seguro para casa, te dejamos los siguientes link donde te indico aproximadamente que cubre cada una, y puedas ver cual es el mejor seguro de hogar para ti, y comparar los seguros de vivienda:

• Seguro de hogar mapfre
• Seguro de hogar pacifico
• Seguro de hogar rimac
• Seguro de hogar Chub
• Seguro de hogar La positiva

¿Cual es el precio de asegurar una vivienda?

Siempre me preguntan cuanto cuesta el seguro de hogar, como referencia la tasa anual para asegurar solo la infraestructura de tu inmueble (sin contenido) es un valor de 0.20% a 0.30%. Por ejemplo, si te asesora por un buen broker, como yo, podrías obtener la mas baja es este caso la aseguradora nos dar un tasa de 0.20%, y si lo que te cuesta construir tu casa es US 100.000, el seguro para tu casa te costará cada año aproximadamente US 200.

EL valor en dinero que te cuesta construir tu casa es el valor que se utiliza para asegurar, a este valor le denominan valor de reconstrucción, y pasa a ser el valor de reposición. Como te podras dar cuenta en este concepto no se considera el valor de terreno solo la parte constructiva (materiales y mano de obra). Pero en el caso de viviendas en edificios de departamentos se debe considerar el valor comercial del inmueble.

A que se refiere con valor reposición y valor del contenido??

Un seguro puede cubrir la infraestructura de la casa, es decir, la vivienda en sí - pisos, paredes, ventanas, puertas, techos , etc.-, el contenido, que es todo lo que se encuentra dentro de la casa – muebles, ropa, electrodomésticos y todo tipo de objetos-, o ambas cosas

Para el caso de infraestructura, cada valor de inmueble varia según calidades de la construcción, y proporcionalmente en función de los metros cuadrados de la vivienda. Por tanto es importante indicar correctamente la superficie de la vivienda, o sino en caso de siniestro, podríamos encontrarnos que el valor asegurado fuera insuficiente para cubrir los daños ocasionados. Puedes ver como obtener el valor unitario por m² construido, para que tengas una referencia del valor de edificación de tu hogar.

Por lo tanto, el valor de la infraestructura del inmueble que debe asegurarse al valor de reconstrucción -excluyendo el valor del suelo, el cual no se asegura-.

Ahora para proteger el contenido, deberás ser realista. Si tu casa no tiene muebles y artefactos valiosos, mejor es ser precavido en la estimación o valorización del contenido, y así evitar que pagues una prima elevada, y que no sea realmente lo que necesitamos. En el caso contrario, si tiene cosas muy cara lo ideal será es que declares el valor real, ya que a la hora de un siniestro te pagaran el valor declarado o menor, por tanto es mejor asegurar el valor real aunque la prima final sea algo superior.

Las obras de arte, las joyas y otros objetos de gran valor deberás declararlos y asegurarlos aparte. Asimismo, es recomendable que guardes o tengas a la mano todas las facturas o boletas de tus cosas y enseres de la casa, ya que en caso de siniestro, te ayudarán a demostrar el valor de tus bienes.

Porqué poner atención al infraseguro o sobreseguro?

Cuando decidas contratar un seguro de hogar, deberás indicarle a la aseguradora una gran cantidad de datos que van desde el bien que se quiere asegurar, los riesgos que se deseas cubrir, la suma que se pretende proteger, etc. La aseguradora se basará en esta información para fijar el precio del seguro. Por lo tanto esta información debe ser correcta, ya que si el valor que has indicado es muy distinto al valor real del bien que deseas asegurar, se puede estar incurriendo en una situación de sobreseguro o de infraseguro.

Por ejemplo si la vivienda se asegura a un valor menor al real, tu prima anual sera menor, pero se produce lo que técnicamente se denomina infraseguro. Esto produce que ante un siniestro la indemnización será menor al daño sufrido. Por el contrario, si estas en un caso de sobreseguro , osea que el valor indicado es mayor que el valor que real de los bienes y/o vivienda. El sobreseguro perjudica al cliente, ya que paga más prima de lo que realmente deberías pagar por tu seguro, y en el caso de un siniestro solo te pagaran el valor real del inmueble y no el valor mas alto declarado.

TIPS para ahorrar en el seguro de tu hogar

En esto te puedo ayudar, por ejemplo, dos meses antes de la renovación automática de tu póliza, podrías verificar si cuentas con las mejores condiciones del mercado. Si se renueva automáticamente, no tendrás opción a una mejora de precio.

Para conocer qué te ofrecen otras aseguradoras lo más fácil asesorarte con nosotros que estamos al día con todos los planes de seguro domiciliario. En pocos tiempo podrás obtener una información completa de tus opciones en el mercado.

Otra forma, es que algunas compañías suelen ofrecer descuentos a aquellos clientes utilizan poco el seguro o han tenido nada de siniestro.

Debido a que hay una diversidad de seguros y planes con diferentes beneficio y promociones en cada compañía, te recomiendo que te asesores por un broker de seguros, ya que a la hora de un accidente o necesidad de una cobertura te ayudará bastante.